Prestiti cambializzati a domicilio: come richiederli in modo veloce?

Prestiti cambializzati a domicilio: cosa sono

I prestiti cambializzati a domicilio sono un tipo di finanziamento non finalizzato garantito da cambiali. Si distinguono dai più comuni prestiti personali per due caratteristiche: il ricorso alle cambiali come garanzia di pagamento e il recapito a domicilio di un assegno circolare pari all’importo prestato. Per ottenere il prestito non è necessario specificare l’impiego che si intende fare delle cifre ottenute: le somme prestate possono andare da un minimo di duemila euro a un massimo di 50 mila euro, mentre il piano di ammortamento varia da uno a dieci anni.

Più in dettaglio, dopo l’esito favorevole dell’istruttoria, un incaricato dell’istituto di credito consegna presso il domicilio del richiedente l’assegno circolare. Contestualmente alla consegna, il debitore sottoscrive le cambiali che scandiscono i pagamenti futuri. Ad ogni versamento effettuato, il creditore riconsegna la rispettiva cambiale al debitore.

Come per i normali prestiti personali, l’istituto di credito può eventualmente richiedere la sottoscrizione di una polizza assicurativa. Anche se questa non è obbligatoria per legge, debitore e creditore potrebbero  volersi tutelare contro il rischio vita, in caso di decesso del debitore, e contro il rischio di impiego, in caso di perdita del posto di lavoro.

Grazie alle caratteristiche delle cambiali, i prestiti cambializzati a domicilio sono un tipo di finanziamento che può essere richiesto anche da soggetti che abbiano avuto difficoltà a ripagare precedenti debiti. Di norma, la segnalazione come cattivo pagatore presso la Crif o la Centrale Rischi di Banca d’Italia limita le opzioni per ogni ulteriore forma di finanziamento.

Le cambiali, infatti, costituiscono sia un titolo di credito, che ne attesta l’esistenza, sia un titolo esecutivo, che permette l’esecuzione forzata in caso di inadempienza, rafforzando la tutela del creditore. In caso di mancato pagamento, l’istituto di credito può consegnare al debitore l’atto di precetto, che intima il pagamento entro 10 giorni, alla scadenza dei quali potrà richiedere il pignoramento sui suoi beni.

Inoltre, l’istituto erogante potrebbe richiedere che il debitore fornisca ulteriori garanzie: di norma, queste sono rappresentate dal TFR per i lavoratori dipendenti. In caso di lavoratori autonomi, potrebbe invece essere richiesta la garanzia di un soggetto terzo che si impegni a onorare il debito in caso di impossibilità del debitore.

Grazie a questa forma di garanzia rafforzata, questo tipo di finanziamento può essere esteso anche ai lavoratori autonomi, i cui redditi possono scontare una maggiore variabilità nel tempo. In caso di accordo tra debitore e istituto di credito, le scadenze delle cambiali possono essere modificate, se questo non mette a rischio il credito.

Uno svantaggio rispetto alle forme di finanziamento personale alternativo, come la cessione del quinto o i prestiti personali è il maggior costo di questo tipo di finanziamento. Questo non solo per i maggiori tassi di interesse applicati, in funzione della maggiore rischiosità dell’operazione, ma anche per l’incidenza fiscale. Su ciascuna cambiale è necessario apporre una marca da bollo di importo pari al 12 per mille dell’importo: ad esempio, su un finanziamento di 10 mila euro, il totale dei bolli arriva a 120 euro, che si aggiungono ai tassi di interesse e alle altre eventuali spese applicate dall’istituto di credito.

Come accennato, i prestiti cambializzati a domicilio non sono l’unica forma di finanziamento per chi ha avuto precedenti difficoltà. Un’alternativa ai prestiti cambializzati a domicilio è quella della cessione del quinto. Questa può costituire un’alternativa migliore, tanto per i minori costi, quanto per l’assenza dello strumento della cambiale che, se non pagata entro nei tempi corretti fa scattare il pignoramento.

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