Mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti: cos’è e come richiederlo
Info e calcolo rata del mutuo liquidità per consolidare i debiti
Per evitare il rischio di sovraindebitamento esiste la possibilità di ottenere un mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti. Ma cosa significa? Diciamo che, per il titolare di finanziamenti già accesi, e che non ha ancora avuto modo di estinguere, esiste la possibilità di richiedere un mutuo per acquisto della prima casa, ma al contempo di consolidare quei vecchi debiti che ancora orbitano attorno al suo sistema finanziario e, ovviamente, gravano sul portafoglio. Ma come funziona e, soprattutto, è davvero possibile richiedere un mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti al contempo o si tratta di due finanziamenti distinti? In questa guida cerchiamo di spiegarti tutto quello che c’è da sapere sul mutuo acquisto prima casa insieme al consolidamento debiti, dalle caratteristiche fino alle offerte esempio e all’eventuale modalità di richiesta.
Cos’è il mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti
Come anticipato, il consolidamento debiti nasce come iniziativa del governo (DL. 212/2011) per contrastare il rischio di sovraindebitamento per quei titolari che hanno già contratto dei debiti e che potrebbero riscontrare delle difficoltà lungo i diversi piani di rimborso; non solo, ma il consolidamento prevede anche che, essendo un finanziamento a tutti gli effetti, al momento della richiesta fornisca anche della liquidità extra. In altre parole, il consolidamento debiti è un finanziamento che consente di ottenere un certo tipo di importo e al contempo di estinguere i vecchi debiti, riunendo in un unico grande prestito tutte le linee di credito fin lì accese; chiaramente, con un’applicazione di interessi sul prestito che possono presentarsi più alte rispetto alle offerte base di prestito personale. Ciò detto, il mutuo per acquisto prima casa e consolidamento debiti è una formula che trasla il discorso in un contesto d’acquisto di un immobile. Infatti, concretizzandosi perlopiù nelle formule della liquidità, sostituzione o della surroga, questo mutuo consente di accorpare un tot. numero di prestiti nella sola rata mensile del mutuo, chiaramente più bassa; questo perché, quando la banca accetta un mutuo consolidamento estingue tutti gli altri prestiti.
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CONSOLIDAMENTO DEBITI |
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| Consolidamento prestiti | Consolidamento mutuo e prestiti | Mutuo consolidamento debiti |
Mutuo consolidamento prestiti più liquidità |
| È il prestito personale che consente di accorpare in un unico grande finanziamento altri prestiti in essere. | È la sostituzione del mutuo o surroga che consente di accorpare i vecchi debiti in un’unica rata mensile: quella di un nuovo mutuo presso una nuova banca, incaricata di estinguere tutti i vecchi debiti e di proporre al nuovo cliente una rata più bassa e vantaggiosa. | È il mutuo di sostituzione o surroga riservato a chi non ha un mutuo ancora acceso, ma a chi ha un immobile libero da ipoteche. Tale immobile può diventare la garanzia di un mutuo consolidamento per vecchi prestiti, consentendo al titolare di estinguere i debiti con rate basse. | È il mutuo consolidamento debiti poc’anzi descritto più una liquidità aggiuntiva, utile per ripristinare una situazione debitoria dignitosa o da investire in nuovi progetti. |
Possiamo infatti dire che il mutuo per consolidamento debiti è un mutuo di liquidità o sostituzione che consente al richiedente di sostituire il proprio mutuo ottenendo nuova liquidità per estinguere altri debiti, pagando però un’unica rata mensile, più bassa e vantaggiosa. È pertanto un modo per aiutare il debitore a non incappare in stato di insolvenza, riorganizzando tutti i diversi pagamenti e scadenze in un unico appuntamento mensile; in più, grazie a quest’operazione, il debitore può interfacciarsi con un unico interlocutore finanziario, ovvero la banca in cui andrebbe a sostituire il mutuo. Quali sono i vantaggi di questo mutuo acquisto e consolidamento?
Sostanzialmente, che il debitore può ottenere una somma di denaro con cui estinguere i propri debiti e il vecchio mutuo – con possibilità eventuale di investirli anche in nuovi progetti -, e soprattutto può modificare le condizioni contrattuali del vecchio mutuo con nuove e più vantaggiose per lui. Lo svantaggio, invece, è che la sostituzione del mutuo prevede dei costi di accensione iniziali, rispetto invece ad una surroga del mutuo più liquidità, come vediamo qui di seguito.
I costi della sostituzione del mutuo per consolidamento
Guardando più da vicino la richiesta di un mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti ci accorgiamo che questa operazione coincide con il mutuo liquidità o sostituzione più liquidità, una finalità del mutuo che consente al richiedente di spegnere il vecchio mutuo ed accenderne uno nuovo presso una banca con tassi e condizioni più vantaggiose. Questo strumento non è da confondere però con la surroga del mutuo. Infatti, sebbene siano simili, la surrogazione non prevede l’estinzione del vecchio debito, che semplicemente viene spostato presso una nuova banca, non implicando alcun costo; in più, la surroga non consente al richiedente di modificare l’importo del mutuo (discorso diverso vale per la formula ibrida della surroga più liquidità, che vedremo più avanti). Al contrario, la sostituzione prevede l’incremento dell’importo insieme all’estinzione e all’accensione di un nuovo contratto di mutuo, implicando dunque dei costi per il debitore, il quale però mantiene il diritto alle detrazioni fiscali per il mutuo prima casa.
Possiamo dunque dire che il mutuo acquisto prima casa e consolidamento, o dir si voglia mutuo liquidità, è la soluzione ideale per chi possiede un immobile libero da ipoteche o un mutuo acceso, è in difficoltà con diversi pagamenti a fine mese, e desidera consolidare tutti i debiti in un’unica rata mensile, possibilmente più bassa e più vantaggiosa. Ma a quale prezzo? Già, perché come accennato, accendere o sostituire un mutuo comporta non solo una normale applicazione dei tassi d’interessi al mutuo, ma, in quest’ultimo caso, anche costi di estinzione e accensione del nuovo mutuo. Per avere una rapida considerazione dei costi che questa operazione implicherebbe, riassumiamo qui di seguito le varie spese previste dall’accensione / sostituzione del mutuo prima casa per il consolidamento dei debiti:
- costi di istruttoria;
- costi per la perizia;
- assicurazione sul mutuo;
- costi notarili per l’atto di mutuo;
- parcella per la prestazione del notaio.
Conviene?
Diciamo che ogni situazione debitoria andrebbe contestualizzata e rispondere genericamente a questa domanda rischia di essere forviante. Certo, come strumento la sostituzione di un mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti ha i suoi vantaggi, che però non è detto siano vantaggiosi per tutti. Pertanto, possiamo provare a riassumere quelli che sono i principali vantaggi di questo mutuo, utile per chi ha bisogno di nuova liquidità per estinguere debiti o realizzare nuovi progetti.
- Ottenere un importo del mutuo maggiore
La caratteristica principale della sostituzione del mutuo, a differenza della surroga, è che consente di modificare l’importo previsto dal vecchio contratto di mutuo, ottenendo la nota liquidità aggiuntiva. - Il beneficio delle detrazioni fiscali
Uno dei principali vantaggi di chi sostituisce il mutuo è che, sebbene richieda un importo maggiore rispetto al vecchio debito residuo, le detrazioni fiscali al 19% degli interessi passivi fino a 4000 euro restano attivi, e vengono calcolati sul vecchio importo del mutuo, e non quello nuovo e aggiuntivo. - Migliorare le condizioni contrattuali
Dal momento che il debitore sostituisce il vecchio con un nuovo mutuo, si auspica che, come accade nella stragrande maggioranza dei casi, quest’ultimo acceda a condizioni più vantaggiose rispetto alle precedenti. Diciamo che il più delle volte si tratta di condizioni svecchiate, economicamente più convenienti e che dunque migliorano il piano di rimborso del mutuo. - Cambiare tasso, durata e intestatari del mutuo
Il miglioramento delle condizioni contrattuali dipende: dall’incontro con nuovi tassi d’interesse, che se si accetta di sostituire devono essere migliori dei precedenti; dalla possibilità di modificare la durata, estendendo il piano di rimborso e riducendo dunque l’importo delle rate, oppure il contrario; e, infine, dalla possibilità di cambiare anche chi è l’intestatario del mutuo o il garante, se presente. - Ottenere un grande prestito, ma con i tassi vantaggiosi del mutuo.
Come accennato, se un richiedente non ha nessun mutuo acceso ma possiede un immobile libero da ipoteche e ha bisogno di denaro pari o superiore a 30 mila euro, probabilmente la strada più conveniente è quello di accendere un mutuo ponendo l’immobile in questione come garanzia del finanziamento; in questo senso, otterrebbe un “grande prestito”, perché la finalità del suo mutuo non riguarderà l’acquisto, la costruzione o la ristrutturazione di un immobile, bensì la liquidità. Il grande vantaggio, dunque, riguarda il tasso d’interesse, che nei mutui è molto più contenuto rispetto ai prestiti personali.
A fronte di tutto questo, si potrebbe aprire un dibattito se al richiedente con mutuo già acceso conviene di più una surroga più liquidità o una sostituzione del mutuo. Diciamo che la surroga presenta il grande vantaggio di essere un’operazione gratuita, ma nella sua versione base non prevede la modificazione dell’importo del vecchio mutuo. Diversamente, però, la “surroga più liquidità” spopolata negli ultimi anni in qualche modo mescola le due cose. In sostanza, con la surroga più liquidità il mutuatario va a sottoscrivere due contratti di mutuo: uno relativo al debito residuo del mutuo, l’altro alla liquidità che si va ad aggiungere, e che implica un’altra iscrizione dell’ipoteca.
Dunque, si tratta di una soluzione apparentemente più conveniente rispetto alla sostituzione del mutuo, perché non implica i costi di accensione. Ad ogni modo, anche in questo caso è difficile generalizzare la convenienza tra le due operazioni. Come sempre, si tratta di andare a leggere le possibilità concesse dalle singole offerte bancarie, la differenza in termini di interessi e dunque il costi complessivi calcolati sul lungo termine. E per questo, qui di seguito, abbiamo effettuato alcune simulazioni per comprendere quale strategia attuare per ottenere il proprio mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti al contempo.
Ma prima, considerando il contesto di riflessione, aggiungiamo infine che il mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti potrebbe convenire di più rispetto ai prestiti personali. Questo perché, potendo contare su una garanzia come l’ipoteca sull’immobile, la nuova liquidità ottenuta col mutuo ha dei tassi d’interesse molto più bassi rispetto alla formula del prestito. Pertanto, qualora il proprietario di un immobile necessitasse di un certo importo per estinguere debiti, potrebbe contare sulla solidità dell’ipoteca e ottenere la somma a minor interessi con un mutuo liquidità. Chiaramente, il tutto dipende dalla situazione debitoria del richiedente e ciò che desidera ottenere, innanzitutto dall’importo. Per comprendere cosa è meglio per te, puoi confrontare tu stesso un preventivo di consolidamento debiti: clicca qui per un preventivo con esito immediato totalmente gratuito.
Mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti: calcola rata
Per comprendere al meglio il discorso della convenienza è opportuno procedere con il calcolo rata del nostro mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti che vogliamo ottenere. Considerando tutte le informazioni raccolte fin qui, riportiamo qui di seguito due esempi rappresentativi da mettere al confronto: uno riguarda il mutuo sostituzione e l’altro la surroga più liquidità.
Esempio: mutuo di 120 mila euro per il valore immobile di 150 mila euro con durata 20 anni.
| Mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti | ||||||
| Mutuo sostituzione ING DIRECT | ||||||
| IMPORTO | DURATA | COSTI INIZIALI | TASSO | TAN | TAEG | RATA |
| 120.000 € | 20 anni | 1000 € (istruttoria), 200€ (perizia) + costi notarili | variabile | 1,78% | 1,78% | 594,52 € |
| 120.000 € | 20 anni | 1000 € (istruttoria), 200€ (perizia) + costi notarili | fisso | 3,58% | 3,76% | 700,89 € |
| Mutuo Surroga più Liquidità BNL | ||||||
| IMPORTO | DURATA | COSTI INIZIALI | TASSO | TAN | TAEG | RATA |
| 120.000 € | 20 anni | 800 € (istruttoria), 0 € (perizia), 0€ (imposta sostitutiva) | variabile | 1,19% | 1,31% | 562,00 € |
| 120.000 € | 20 anni | 800 € (istruttoria), 0 € (perizia), 0€ (imposta sostitutiva) | fisso | 2,90% | 3,05% | 659,53 € |
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Come fare richiesta
Vediamo, infine, cosa occorre per fare richiesta per un mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti. Tra i requisiti principali è necessario che il richiedente sia maggiorenne, in un’età compresa tra i 18 e 75 anni di età e che sia residente in Italia. Dopodiché è necessario che lo stesso disponga di un immobile di proprietà e di un reddito dimostrabile. Qualora il richiedente, invece, non optasse per un mutuo ma per un prestito consolidamento debiti sarà necessario avere già dei debiti pregressi. Per quanto riguarda l’immobile, è proprio quest’ultimo a fornire una stima dell’importo ottenibile e sulla quale viene accesa l’ipoteca. Soddisfatti tutti i requisiti, il richiedente può procedere con la richiesta online, tramite simulazione di preventivo, o prenotando un appuntamento in filiale presso la banca di cui interessa l’offerta.
Termina qui il nostro approfondimento dedicato al mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti, sperando di avervi fornito le informazioni necessarie per affrontare l’argomento e per guidarvi verso la risoluzione del vostro problema. Come abbiamo visto, il consolidamento è un’opportunità per migliorare la propria situazione debitoria, qualora troppi pagamenti mettano il debitore in difficoltà. Certo, il prestito per consolidamento debiti è molto efficace; ma se si dispone di un immobile, perché non riflettere su un mutuo per consolidare i debiti? Il mutuo liquidità o mutuo di sostituzione potrebbe in questo senso rivelarsi un ottimo strumento per ottenere del denaro extra per estinguere i debiti, ma a tassi molto più bassi rispetto al prestito personale. In alternativa, potete sempre richiedere un preventivo di prestito consolidamento debiti e stabilire voi se e cosa conviene di più.
Noi di Simulare Prestito salutiamo qui i lettori, invitandovi a scriverci per qualsiasi dubbio o curiosità sull’argomento. In alternativa, non esitate a lasciare un commento sotto l’articolo per condividere con tutti noi una vostra esperienza personale sul mutuo acquisto prima casa e consolidamento debiti. A presto!
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